第7章 月光族7（3 / 5）

的方法就是开源节流。如果收入只有两三千，不管怎么节省，储蓄都高不了，必须想办法换工作，提高收入。如果收入七八千，月花六七千，每月存款只有一千，这样也不行。必须两手一起抓，存款才能增长的快。”

　　“风险和收益成正比。理财产品收益越高，风险越大。”

　　……

　　赵倩倩说了很多，证明这段时间的努力没有白费。

　　云珞：“看样子入门了。”

　　得到肯定，赵倩倩情不自禁露出一抹喜色。

　　却听系统继续道，“那我考考你。”

　　“你问。”赵倩倩神情肃穆，严阵以待。

　　“可以选择的产品有三种，分别是五年电子式储蓄国债，年化利率4.2%；银行定期理财，投资期限365天，年化利率4%；货币基金，年化利率2%。如果是你，你会怎么选？”云珞抛出问题。

　　赵倩倩沉吟片刻，自信给出答案，“当然是选电子式储蓄国债！电子式储蓄国债由国家发行，收益安全稳定，每年付息，没道理不选它！”

　　“完了？”云珞问。

　　见西装小人面无表情，赵倩倩莫名有些发虚。她小声问，“难道不对？可电子式国债收益最高，也最安全呀！”

　　“只关注收益，不考虑流动性，这是新手最容易犯的错。”云珞沉声道，“做决定前，你应该先问我，这笔钱什么时候要用？”

　　……还有这说法？赵倩倩呆住。

　　云珞接着说，“如果半年内要用，只能选货币基金。”

　　“因为电子式国债提前支取，需要支付本金的0.1%作为手续费，并按持有时间分档计息。持有不满六个月，不记付计息。另外还要扣手续费，本金反而会变少。”

　　“而银行定期理财，不到约定时间无法取出，所以排除这个选项。”

　　赵倩倩：“……那什么时候选电子式国债？”

　　云珞告诉她，“国债按档计息，满6个月不满24个月，按票面利率计息并扣除180天利息；满24个月不满36个月，按票面利率计息并扣除90天利息；满36个月不满60个月，按票面利率计息并扣除60天利息。”

　　“也就是说，第一年内支取，选货币基金。第365天支取，选银行定期理财。”

　　“第二年，即便提前支取要扣利息、要交手续费，国债的收益依然高过货币基金。第730天支取，选银行定期理财。”

　　“第三年，结论不变。”

　　“第四年、第五年，比起银行定期理财，国债收益更高，流动性更好，完胜。”

　　“考虑到银行高收益理财产品有五万、十万、二十万的门槛，如果资金较少，希望有更高的灵